Governo lança esquema de redução da dívida ‘Breathing Space’: Será que vai funcionar?

Britânicos com dívidas crescentes poderão pedir que eles sejam colocados em espera por dois meses depois que as propostas de dois anos em elaboração entraram em vigor hoje.

O chamado esquema de ‘Espaço para Respirar’, anunciado em 2019 após uma campanha de cinco anos de instituições de caridade, permitirá que os devedores solicitem a suspensão de qualquer ação coercitiva dos credores e o congelamento de juros e taxas.

Supõe-se que o intervalo de 60 dias da espiral de crédito e a ameaça de cobradores de dívidas serem mandados embora dê aos mutuários a chance de resolver sua situação financeira e opções que poderiam ajudá-los a se livrar das dívidas.

Aperte o botão vermelho: o novo esquema do governo de 'espaço para respirar' dá àqueles com dívidas problemáticas uma pausa de 60 dias nos juros, encargos e ações de execução

Aperte o botão vermelho: o novo esquema do governo de ‘espaço para respirar’ dá àqueles com dívidas problemáticas uma pausa de 60 dias nos juros, encargos e ações de execução

Os candidatos em potencial podem pedir a um consultor de dívidas ou instituição de caridade que pare o relógio, desde que cumpram os critérios. Eles não devem estar em uma ordem de alívio da dívida, ter um acordo voluntário individual ou estar falidos ao fazer um pedido.

Enquanto isso, nem todas as dívidas estão incluídas, mesmo que todos os credores sejam informados de que alguém não pode fazer seus pagamentos por dois meses, o que poderia prejudicar sua pontuação de crédito.

Isso ocorre porque, ao contrário dos feriados de pagamento de hipoteca e cartão de crédito de três meses introduzidos pela Autoridade de Conduta Financeira no ano passado, esse intervalo de 60 dias aparecerá nos arquivos de crédito.

‘Parou os telefones tocando e me ajudou a dormir à noite’

Jamie, de 26 anos, de Sheffield, se beneficiou há vários anos de uma pausa de um mês de seus credores, que ele arranjou depois de buscar aconselhamento sobre dívidas.

Jamie, originalmente de Wakefield, West Yorkshire, teve problemas financeiros em 2014 depois de ser despedido de seu emprego, enquanto tinha que cuidar de sua mãe.

Ele acumulou cerca de 2.000 libras em dívidas com três cartões de crédito e um cheque especial, que não podia pagar com uma combinação de benefícios e um trabalho mal pago, e acumulou juros.

Eventualmente, ele foi passado por cobradores de dívidas, que o bombardearam com ligações no trabalho, após o que ele se voltou para a StepChange de caridade.

Ele assinou um Plano de Gestão da Dívida, que compilou suas dívidas em um pagamento mensal e foi capaz de garantir algum espaço para respirar por um mês de seus credores.

‘Alguns ficaram felizes em me dar um mês, mas eu tive que fornecer um número de referência StepChange, e alguns não se incomodaram’, disse ele, embora tenha conseguido uma pausa de 30 dias com a ajuda da instituição de caridade.

“Durante aquele mês, usei-o para recuperar minha saúde mental e apenas para impedir que o telefone tocasse. Eu não estava dormindo e, depois disso, não fui mais bombardeado com ligações. Usei para descobrir o que poderia pagar. ‘

No entanto, embora a pausa tenha ajudado, ele disse que gostaria de mais tempo.

‘Eu definitivamente teria preferido três meses ou mais’, disse ele, ’30 dias nem sempre é bom, isso é apenas um cheque de pagamento. Isso lhe dá tempo para planejar, mas não para realmente se recompor.

Felizmente, Jamie terminou seu DMP há cerca de 18 meses e agora tem outro emprego, uma classificação de crédito melhorada e sem dívidas de cartão de crédito.

‘Eu tirei uma carta com um limite inferior, mas rapidamente fechei de novo’, disse ele, ‘tendo estado nessa situação você entende as repercussões.’

Entre as dívidas não incluídas em nenhum acordo estão empréstimos garantidos, como hipotecas ou empréstimos de segunda cobrança, ou um adiantamento sobre pagamentos de Crédito Universal devidos ao Departamento de Trabalho e Pensões.

Também se espera que aqueles que usam o esquema mantenham os pagamentos de moradia, imposto municipal e serviços públicos durante o período de folga de dois meses, e ele poderia ser cancelado se não o fizessem.

O Tesouro estimou que até 700.000 pessoas poderiam tirar proveito do esquema em seu primeiro ano de operação.

O ministro John Glen escreveu em um blog para a instituição de caridade StepChange em fevereiro de 2020 que poderia ‘ajudar as pessoas a desenvolver um plano de longo prazo acessível para que não precisem depender de soluções rápidas ou crédito de alto custo’.

A introdução ocorre no momento em que o número de adultos britânicos com dívidas problemáticas totalizou 2,4 milhões em janeiro, graças à pandemia, de acordo com dados do StepChange. Cerca de 14,3 milhões de pessoas experimentaram uma queda na renda devido ao coronavírus, das quais 11,3 milhões disseram que sua renda não foi recuperada.

Quais soluções de dívida estão disponíveis?

Aqui estão alguns dos termos que os leitores devem saber para se familiarizarem com a conversa sobre dívida:

– Plano de gestão da dívida: um acordo informal para pagar dívidas não prioritárias (o que significa que itens como imposto municipal e contas de hipoteca estão excluídos) em um pagamento mensal, para aqueles que não estão lutando tanto que as dívidas precisam ser canceladas. Os juros e encargos sobre dívidas são frequentemente congelados durante esses períodos. Eles podem ser gratuitos ou cobrados

– Falência: Para aqueles que devem pelo menos £ 5.000 e não têm como pagar de volta. Custando £ 680, equivale a uma declaração de que alguém não pode pagar suas dívidas prioritárias e não prioritárias.

– Ordem de alívio da dívida: Aqueles que devem menos de £ 20.000 e têm menos de £ 50 por mês, o que os impede de pagar suas dívidas, podem solicitar um destes. Esses números podem ser alterados para £ 30.000 e £ 100, sob propostas do Serviço de Insolvência.

Ele vem com uma taxa inicial de £ 90, que os reguladores advertiram ser uma “barreira significativa” para alguns, geralmente dura um ano e pode haver dívidas incluídas nele amortizadas posteriormente.

Acordo voluntário individual: A popularidade deles cresceu rapidamente nos últimos anos em meio a temores de que estejam sendo mal vendidos como ‘hacks de vida’. Estes cobram taxas iniciais de cerca de £ 5.000 em média e fazem com que os mutuários assinem planos de reembolso de dívidas formais e juridicamente vinculativos que podem durar de cinco a seis anos.

Eles geralmente são recomendados apenas para aqueles com dívidas acima de £ 10.000.

Fonte: Conselho ao Cidadão

O presidente-executivo da instituição de caridade, Phil Andrew, classificou a medida como uma ‘peça legislativa histórica’ com ‘potencial real’ para ‘ajudar a colocar as pessoas que buscam aconselhamento sobre dívidas no caminho da recuperação’

Ele acrescentou: ‘É extremamente bem-vindo que as pessoas que tomam medidas para lidar com suas dívidas finalmente obtenham a proteção estatutária que, até o momento, tem sido apenas voluntária e oferecida por alguns, mas não todos, credores do povo.’

O congelamento de 60 dias é o primeiro de uma proposta do governo em duas partes, incluída no manifesto eleitoral do Partido Conservador em 2017, para tentar ajudar as pessoas que lutam com suas dívidas.

Será seguido por um ‘Plano Estatutário de Reembolso da Dívida’ em 2024, que permitirá aos devedores celebrar um acordo legalmente vinculativo para reembolsar as suas dívidas.

Também segue-se a um anúncio no Orçamento de 3 de março de que o governo alocaria £ 3,8 milhões para testar um sistema de empréstimos sem juros ao estilo australiano para tomadores de empréstimos em situação difícil.

Essa mudança foi cautelosamente bem-vinda por credores comunitários e instituições de caridade, embora eles dissessem que ainda havia dúvidas sobre como funcionaria.

E alguns também levantaram preocupações sobre a eficácia do novo esquema, devido ao seu tempo de execução limitado, e ao fato de que os consultores de dívidas muitas vezes podem suspender dívidas de cartão de crédito e empréstimos por um período de tempo semelhante.

Sara Williams, uma consultora de dívida que dirige o blog Debt Camel, disse a This is Money: “Os consultores de dívida queriam que o esquema durasse seis ou 12 meses.

‘Isso teria dado tempo suficiente para muitas pessoas conseguirem encontrar outro emprego ou resolver o pagamento de suas dívidas prioritárias.

‘Mas os atuais dois meses de espaço para respirar simplesmente não são longos o suficiente para serem úteis em muitos casos.’

Amy Taylor, uma consultora de dívidas e presidente do Greater Manchester Money Advice Group, disse: ‘Se parte de nosso conselho é que um cliente pode reivindicar benefícios, é provável que demore muito mais do que 60 dias antes de ver qualquer melhoria na receita – para os benefícios por invalidez, o prazo atualmente é de cerca de seis meses.

“Há outras questões, como a mudança de dinâmica entre cliente e consultor de dívida. Estamos lá para fornecer aconselhamento, representação e informação independente, mas impõe obrigações aos consultores de dívida e clientes.

‘Deve haver um envolvimento regular do cliente, eles devem continuar pagando suas contas, não devem pedir mais de £ 500 emprestados e, se não atenderem a essas condições, os consultores de dívidas podem efetivamente encerrar o espaço para respirar.

‘Não é assim que trabalho como consultor de dívidas e sinto que isso prejudica a confiança da relação consultor / cliente.’

Ela acrescentou: ‘Pode não haver nada diferente nas circunstâncias do cliente no final do esquema e nenhuma solução de dívida específica para a qual recorrer. O espaço para respirar não é uma solução da dívida em si. É apenas uma pausa. ‘

Williams acrescentou: ‘Muitas pessoas que falam com um consultor de dívida sobre uma pausa de dois meses podem descobrir que o consultor de dívida sugere que eles têm opções melhores. Pode haver uma boa solução de dívida para você que você pode começar imediatamente.

“Ou pode ser apenas necessário falar com um ou dois credores e pedir a suspensão da sua conta enquanto você se recupera.”

Alguns links neste artigo podem ser links de afiliados. Se você clicar neles, podemos ganhar uma pequena comissão. Isso nos ajuda a financiar o This Is Money e a mantê-lo gratuito para uso. Não escrevemos artigos para promover produtos. Não permitimos que nenhuma relação comercial afete nossa independência editorial.

Fonte: www.dailymail.co.uk